Lainan siirtäminen toiseen pankkiin voi säästää tuhansia euroja. Tässä oppaassa kerromme miten refinansointi toimii ja milloin se kannattaa.
Mikä on refinansointi?
Refinansointi tarkoittaa että otat uuden lainan ja maksat sillä vanhan lainan pois. Uusi laina on edullisemmalla korolla, mikä säästää rahaa.
Yksinkertainen esimerkki: Vanha lainasi 8% korolla → Siirrät uuteen pankkiin 5% korolla → Säästät 3 prosenttiyksikköä koroissa!
💰 Säästöpotentiaali
50 000€ laina, 10 vuotta, korko 8% → 5%
Säästät ~8500€!
Milloin refinansointi kannattaa?
1. Korot ovat laskeneet
Jos otat lainaa kun korot olivat korkealla ja nyt ne ovat laskeneet, refinansointi on todennäköisesti kannattavaa.
2. Luottotietosi ovat parantuneet
Jos luottotietosi tai tulosi ovat parantuneet alkuperäisen lainan jälkeen, saat todennäköisesti paremman koron.
3. Sinulla on useita lainoja
Yhdistä useampi laina yhdeksi suureksi lainaksi. Helpompi hallita ja usein alempi korko.
4. Säästö on riittävä
Yleissääntö: Refinansointi kannattaa jos säästät vähintään 0.5-1 prosenttiyksikköä korossa JA laina-aikaa on vielä riittävästi jäljellä.
Vaihe vaiheelta: Miten refinansoi?
Vaihe 1: Selvitä nykyinen tilanteesi
- Mikä on lainasi nykyinen korko?
- Kuinka paljon lainaa on jäljellä?
- Kuinka pitkä laina-aika on jäljellä?
- Onko ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja?
Vaihe 2: Vertaile tarjouksia
Hae tarjouksia vähintään 3-5 pankista. Vertaile todellista vuosikorkoa, ei pelkkä nimellistä korkoa.
Vaihe 3: Laske säästö
Laske kuinka paljon säästät koroissa vs. mitä siirto maksaa (siirtokulut, ennenaikaisen takaisinmaksun kulut). Jos säästö on suurempi, kannattaa siirtää.
Vaihe 4: Hae uutta lainaa
Hae lainaa uudesta pankista. Kerro että kyseessä on refinansointi. Tarvitset:
- Nykyisen lainasopimuksen
- Tulotiedot
- Tiedot vakuuksista (jos on)
Vaihe 5: Siirrä laina
Kun uusi laina on hyväksytty, uusi pankki maksaa vanhan lainan pois. Prosessi kestää yleensä 1-2 viikkoa.
Vaihe 6: Varmista siirto
Tarkista että vanha laina on maksettu kokonaan pois ja uusi laina on voimassa.
Kustannukset
Refinansoinnista voi aiheutua kuluja:
- Ennenaikaisen takaisinmaksun maksu: Vanhasta lainasta, yleensä 0.5-1% jäljellä olevasta pääomasta
- Uuden lainan kulut: Toimitusmaksu, nosto maksu (vaihtelee)
- Vakuuksien siirtokulut: Jos lainassa on vakuutena esim. asunto
Yhteensä tyypillisesti: 500-2000€ riippuen lainan koosta.
Esimerkkil askelmа
| Erä | Vanha laina (8%) | Uusi laina (5%) | Säästö/kk |
|---|---|---|---|
| Jäljellä oleva laina | 50 000€ | 50 000€ | - |
| Laina-aika jäljellä | 10 vuotta | 10 vuotta | - |
| Kuukausierä | 606€ | 530€ | 76€ |
| Korkokulut yhteensä | 22 700€ | 13 600€ | 9100€ |
| Siirtokulut | - | 1000€ | - |
| Nettosäästö | 8100€ | ||
Milloin EI kannata siirtää?
- Korkoero on pieni (alle 0.5 prosenttiyksikköä)
- Laina-aikaa on jäljellä vähän (alle 2 vuotta)
- Siirtokulut ovat korkeat suhteessa säästöön
- Luottotietosi ovat heikentyneet (et saa parempaa korkoa)
Vinkkejä neuvotteluun
Ennen kuin siirrät lainaa, yritä neuvotella nykyisen pankin kanssa:
- Kerro että harkitset lainan siirtämistä
- Näytä kilpailijoiden tarjoukset
- Pyydä nykyistä pankkia parantamaan ehtoja
Usein nykyinen pankki parantaa ehtoja mieluummin kuin menettää asiakkaan!
Yhteenveto
Refinansointi kannattaa kun:
- Säästät vähintään 0.5-1% korossa
- Laina-aikaa on riittävästi jäljellä
- Säästö on suurempi kuin siirtokulut
Prosessi:
- Selvitä nykyinen tilanne
- Vertaile tarjouksia
- Laske säästö
- Hae uutta lainaa
- Siirrä laina
Refinansointi voi säästää tuhansia euroja - se kannattaa tutkia!